BaaS: O que é e como afeta os bancos?

Conheça mais sobre plataforma de serviços financeiros que quaisquer empresas podem utilizar para consumo próprio ou para oferecer a clientes.

O que é Banking as a Service

Banking as a Service traduz-se em uma plataforma de serviços financeiros que quaisquer empresas podem utilizar para consumo próprio ou para oferecer a clientes, fornecedores e colaboradores. Para essas empresas, recorrer ao BaaS pode ser a solução ideal no atendimento a diferentes necessidades como:

• Dar vazão às demandas financeiras internas, como por exemplo, o processamento de pagamentos a fornecedores e colaboradores;
• Passar a atuar como um prestador de serviços financeiros, obtendo dessa atividade uma fonte de receitas;
• Acrescentar serviços financeiros ao seu portfólio como forma de buscar um melhor relacionamento com seus clientes

Em outras palavras, qualquer empresa, de qualquer setor, pode se tornar um fornecedor de soluções financeiras, associando a elas a sua própria marca. Além disso, essa empresa não precisa se submeter a regulamentações específicas comuns às instituições financeiras.

Com o Banking as a Service (BaaS), muda-se radicalmente da criação e gerenciamento de soluções financeiras para montadoras de ferramentas de gerenciamento financeiro orientadas ao consumidor e ofertas relacionadas, que fornecem aos bancos um caminho sólido para competir nesse mercado em rápida mutação. O BaaS permite que os bancos acelerem seu tempo de comercialização em novos ambientes e atendam rapidamente às necessidades e expectativas dos consumidores digitais, mas migrar para o BaaS não é algo fácil, uma vez que os bancos devem estar dispostos a desbloquear seus serviços de dados e aplicativos para parceiros, como FinTechs e outros desenvolvedores de terceiros, por meio de APIs abertas e padronizadas, bem como plug-and-play em novas plataformas emergentes nas quais eles não são os donos reais da experiência e relacionamento com o cliente, o que é uma completa nova mentalidade para os bancos e seu modelo de negócios tradicional.

Essa transformação bastante extrema deve ser considerada ao longo de um período contínuo e se baseia agressividade do banco por risco e maturidade dos negócios digitais, seguindo algumas etapas a serem implementadas com sucesso, começando como um empreendimento exploratório e depois mudando para uma seleção e expansão abertas da plataforma API, transformar seu processo principal e finalmente evoluir para um modelo BaaS totalmente abrangente, e todo esse processo deve ter como premissa os pontos abaixo:

• Preparar, adaptar e construir um ecossistema sólido liderado por API;
• Escolher e formular a estratégia de API mais adequada;
• Selecionar parceiros que estejam alinhados com o mercado e a estratégia do cliente da sua empresa;
• Construir fortes parcerias com a FinTechs e desenvolvedores de software independentes para dar suporte e monetizar APIs;
• Manter uma estratégia de gerenciamento de mudanças para implementar e continuar avançando o BaaS em sua empresa;
• Garantir o alinhamento estratégico entre os objetivos de negócios e seu projeto BaaS.

Se os bancos implementam BaaS com sucesso, eles poderão evoluir, saindo de uma mera instituição periférica na era digital e se tornar um corretor importante que oferece muitos benefícios diferentes para consumidores e parceiros em toda a cadeia de valor digital, expandindo a base de clientes de seus parceiros, aprimorando a inovação e criando novas fontes de receita.

Como funciona o BaaS?

Os módulos de conta de pagamento digital e cartão pré-pago ou de crédito são, em conjunto, a interface do usuário com a economia real. Ou seja, a experiência do cliente com o BaaS acontece principalmente no ambiente digital, através de um aplicativo proprietário personalizado, no qual ele tem controle sobre suas informações e transações financeiras. Já para realizar as movimentações em sua conta, o usuário conta com um cartão físico ou virtual, cujo design também é personalizável.

Normalmente, o desenvolvimento do aplicativo fica por conta da empresa contratante, que pode realizar o projeto internamente ou terceirizar. A integração com o BaaS é feita por meio de APIs, que conectam o front-end, aplicação com a sua marca, seus produtos e o seu look & feel, com a plataforma do banco digital, que é 100% modular e dinâmica.

O BaaS não só permite que qualquer organização seja capaz de adicionar serviços bancários à sua estratégia de negócio, sem se tornar um banco, como garante que isso aconteça em tempo recorde e de forma que atenda às expectativas do novo consumidor, ao disponibilizar uma plataforma completa e pronta para ser integrada por meio de APIs a qualquer aplicativo, o Banking as a Service assegura um time to market muito mais rápido enquanto entrega uma experiência totalmente personalizada ao cliente final.

Bancos e clientes no cenário BaaS

Mas, para os bancos e os clientes, há alguma vantagem com a chegada das soluções baseadas em Banking as a Service? Muitos bancos já entenderam que podem estabelecer uma relação de parceria e não de concorrência com o BaaS. Em total sintonia com o conceito de Open Banking, BaaS é o canal pelo qual os bancos podem disseminar suas API’s de serviços financeiros, alcançando assim o novo consumidor adepto de meios digitais. Mesmo as fintechs, que em dado momento pareciam ser uma grande ameaça às instituições financeiras tradicionais, no cenário do BaaS surgem como importantes parceiras, capazes de alavancar o alcance das API’s dos bancos.

Do ponto de vista do cliente, BaaS também atende às expectativas do Open Banking, com o estabelecimento de uma relação mais transparente e independente em relação às instituições financeiras. A própria diversidade na oferta tende a trazer ganhos para o consumidor. Por fim, combater ou negar algo que desponta como uma tendência é uma medida infrutífera, que ao invés de proteger, acaba expondo ainda mais a empresa a riscos. Assim, diante da chegada do Banking as a Service, a melhor opção para as instituições financeiras tradicionais é entender e adequar-se às mudanças. A abordagem tradicional que a maioria dos bancos comerciais e de varejo adotou agora está sofrendo uma forte concorrência de todos os lados. Os bancos sempre conduziram a entrega de serviços de ponta a ponta integrando experiência, processos e produtos, mas a recente centralidade do consumidor que está dominando o mercado e as FinTechs nativas digitais estão fornecendo ao mercado experiências significativas para os clientes acessando serviços e dados de aplicativos entre os provedores de serviços financeiros, apenas para mencionar uma das tantas tendências que agora estão influenciando o aumento do BaaS.

Para que os bancos sobrevivam a essa nova ordem de mercado, eles devem reformular profundamente sua proposta de valor. O BaaS agora está emergindo como um novo modelo de negócios e um eficiente conjunto de ferramentas competitivas, e esse modelo de negócios inclui muitos itens importantes, mas, entre esses, os bancos focam os três abaixo:

• Mudando para montadores de soluções de gerenciamento financeiro: Uma estratégia de implementação eficiente de BaaS concentra-se fortemente em recursos componentes que permitem qualquer tipo de operação plug-and-play, resultando em bancos se tornarem montadores de soluções de gerenciamento financeiro personalizadas, criadas para atender aos mais rápidos -alterar as necessidades e expectativas dos clientes. Ao adotar as metodologias de componente, os bancos também terão uma melhor padronização e redução de custos.

• Orientação de APIs de banco aberto: O BaaS visa o fornecimento de soluções inovadoras orientadas para o cliente através da abertura dos recursos e recursos tradicionais dos bancos, e as APIs são o item fundamental para provisionar o BaaS, ajudando e estimulando os participantes tradicionais a entrar na digitalização. As APIs permitem que os bancos compartilhem dados com desenvolvedores internos, parceiros e terceiros, como a FinTechs, que manipulam esses dados para criar ofertas valiosas de serviços, incluindo aplicativos de pagamento móvel, soluções de empréstimo ponto a ponto, painéis analíticos, entre outras soluções.

• Foco na inovação e no foco no cliente: Para oferecer uma oferta mais inovadora e direcionada ao cliente, os bancos devem fornecer recursos e dados consumíveis para parceiros externos e internos, como um assistente bancário virtual inteligente, estimulando um efeito multiplicador para aumentar a base de clientes fontes de receita e, ao mesmo tempo, reduz custos.

É claro que existem muitos benefícios no BaaS e na criação de um ecossistema de API. Ao fazer isso, os bancos se tornam capazes de explorar melhor a inovação externa por meio de dados e lógica expostos por APIs abertas, além de usar esses recursos para desenvolver novas ofertas e melhorar a experiência do cliente, a lealdade do cliente e o compartilhamento da carteira. Os bancos também encontrarão novas fontes de receita e adquirirão novos clientes, especialmente os chamados nativos digitais que buscam ofertas mais inovadoras. O modelo BaaS melhora significativamente a capacidade dos bancos de responder melhor e mais rapidamente às condições do mercado em constante mudança e às mudanças nas demandas dos clientes. Mas há um componente de risco para os bancos ao adotar o BaaS, incluindo perda de controle sobre o engajamento do cliente, fragmentação da base de consumidores e erosão da inovação de produtos liderados por bancos, tornando necessário que os bancos gerenciem e acompanhem adequadamente esses resultados para alcançar e alcançar seus objetivos e metas de negócios.

O impacto do BaaS só aumentará, à medida que os bancos continuarem se concentrando nas necessidades do consumidor, nas expectativas e nos recursos habilitados pela tecnologia, além de inovarem para elevar a concorrência. Para sobreviver à era digital, permanecer relevante, manter participação de mercado e manter uma presença no setor, os bancos devem adotar o BaaS.

Por que as plataformas BaaS precisam oferecer recursos além fronteiras?

Para manter um forte crescimento, os provedores de BaaS precisam oferecer aos comerciantes a capacidade de operar internacionalmente. Graças ao poder do comércio eletrônico global, os varejistas têm maior acesso a clientes estrangeiros do que nunca. Para apoiar esse mercado, as plataformas BaaS visam fornecer ferramentas de pagamento simples e seguras para seus clientes, independentemente de onde eles estejam no mundo. Isso vale tanto para as empresas (B2B) quanto para as empresas (B2C). Um passo importante para alcançar esse objetivo é que as plataformas BaaS usem as oportunidades do Open Banking para desenvolver as suas ofertas.

As transações internacionais também podem ser otimizadas pelos provedores de BaaS, oferecendo ferramentas de gerenciamento de várias moedas. Com essas ferramentas, as empresas estão melhor equipadas para coletar moedas estrangeiras e operar em mercados estrangeiros.

Além disso, eles ainda poderão tirar o máximo proveito de todos os outros benefícios das plataformas BaaS – seja otimizando o gerenciamento de contas, realizando acordos, reconciliação e integração ou navegando no número cada vez maior de regulamentos e diretrizes que cercam os bancos e ambientes financeiros.

Cloud Computing: Estratégia do mercado financeiro

As contribuições da computação em nuvem para o mercado financeiro vão muito além de benefícios relativos à segurança dos dados. O mercado financeiro tem buscado se valer da cloud computing como uma forma de expandir seus horizontes e aplicar novos conceitos, com base na segurança oferecida por ela. Assim, as tendências de serviços bancários mobile vêm ganhando força entre os usuários, além de representar uma economia para os bancos. Entre os motivos, está a menor dependência dos funcionários dessas instituições, uma vez que é mais utilizada a inteligência artificial dos aplicativos. Isso, certamente, reduz os custos com a infraestrutura física e recursos humanos.

Todos esses fatores servem para demonstrar a importante relação do cloud computing com a segurança da informação e como o mercado financeiro tem explorado os benefícios trazidos pela sua implantação. Para permitir que as empresas aproveitem ao máximo as oportunidades globais oferecidas, os provedores de BaaS devem ouvir as necessidades de seus clientes. Somente assim eles podem fornecer uma plataforma realmente equipada para facilitar o crescimento e a eficiência.

Não há dúvida de que os participantes da fintech mudaram o cenário financeiro e de pagamentos para melhor. Os fornecedores inovadores de BaaS estão oferecendo aos comerciantes de todo o mundo as soluções personalizadas necessárias para atender às necessidades de simplicidade, velocidade e segurança de seus clientes, além de permitir que eles realizem todo o potencial de crescimento de seus negócios. Vivemos em um ambiente altamente globalizado, e soluções como o BaaS podem fornecer os recursos que as empresas precisam para continuar evoluindo no futuro.

Como as falhas bancárias podem criar melhores negócios

À medida que a tecnologia evolui, muitos dos sistemas e servidores que as organizações estão usando para armazenar e gerenciar seus dados não conseguem lidar com o grande volume e a complexidade dos conjuntos de dados, tornando-os mais lentos e menos responsivos. A capacidade das equipes de executar tarefas de atualização de aplicativos ou desenvolver aplicativos novinhos em folha é vital para que as empresas sejam competitivas. No entanto, com muita frequência o processo de desenvolvimento é limitado pelo acesso a novos dados. Isso significa trabalhar com dados antigos ou esperar dias, semanas ou meses para que os DBAs e administradores de armazenamento provisionem novos conjuntos de dados. Os ambientes de dados virtuais podem ser entregues sob demanda em minutos, com os desenvolvedores capazes de fazer o autoatendimento de atualização, redefinição, marcação e ramificação de dados, removendo o gargalo dos dados.

Ao centralizar o provisionamento de dados em uma plataforma separada, as empresas podem proteger e controlar dados, rastrear versões e alterações e preservar um histórico completo dos dados. Essa nova camada de virtualização permite que cópias de dados ocupem um décimo do espaço que antes, economizando dinheiro e dando espaço para a infraestrutura de armazenamento herdada respirar.

Protegendo o futuro do setor bancário

O colapso financeiro em 2008 mergulhou o mundo em um período prolongado de instabilidade financeira, levando ao desemprego e a um declínio global nos lucros das empresas devido à queda na demanda por bens e serviços. Anos depois do acidente, estamos enfrentando um cenário financeiro digital totalmente novo e enfrentando um novo conjunto de oportunidades e desafios. Embora o acidente tenha resultado em uma série de medidas regulatórias e legislativas para impedir que um evento semelhante aconteça novamente, as mudanças em nossos hábitos bancários já estão atraindo uma nova geração de ameaças: os cibercriminosos. Bancos e seguradoras existentes estão sob crescente pressão para evoluir a maneira como operam na última década, a fim de competir com uma série de novos concorrentes inovadores, digitais e orientados a dados, que cresceram com a demanda do consumidor por mais conveniente e personalizado Serviços.

Para competir e oferecer uma experiência cada vez mais personalizada para seus clientes, os bancos precisam coletar e manter uma grande quantidade de dados sobre seus clientes. O retorno para o setor financeiro, de bancos a seguradoras, é claro, já que especialistas estimam que as organizações que investem em big data devem aumentar suas margens operacionais. O valor dos dados aumentou exponencialmente na última década e a próxima crise financeira pode ser causada por ataques à segurança.

A confiança é primordial no setor de serviços financeiros, e o setor está ciente da criticidade das informações que estão manipulando, mas à medida que o setor evolui, o mesmo acontece com a ameaça.

Fonte: CBN Recife

Autor: Lenildo Morais, mestre em ciência da computação pelo Centro de Informática da UFPE – Universidade Federal de Pernambuco, pesquisador Assert – Advanced System and Software Engineering (Research Technologies Lab) e gerente de projetos da Ustore, empresa do Porto Digital de Pernambuco.